Vous avez désormais une idée claire de la manière dont vous devez aborder votre plan d’investissement pour garantir votre avenir financier. Mais comment mettre tout cela en pratique ?
Étape 1 : Éliminer les dettes avant tout
Comme nous l’avons vu dans un article précédent, votre priorité absolue est de vous débarrasser de vos dettes.
Étape 2 : Constituer un fonds d’urgence
Ensuite, constituez un fonds d’urgence. Ce fonds devrait représenter six mois de dépenses de subsistance et devrait être placé dans un compte accessible rapidement.
Ce n’est qu’à ce stade que vous pouvez commencer à épargner sérieusement pour la retraite ou indépendance financière.
Étape 3 : Commencer à épargner sérieusement pour la retraite
En ce qui concerne la Belgique, le troisième pilier comprend les investissements fiscalement avantageux. Deux types d’épargne fiscalement avantageuse existent : l’épargne pension individuelle et l’épargne à long terme. Ces contrats sont généralement en vigueur jusqu’à l’âge de 60 ou 65 ans.
L’épargne pension individuelle est disponible auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance-vie.
Vous avez le choix d’épargner dans une assurance-vie avec rendement garanti (assurance épargne pension) ou d’investir indirectement dans des fonds (fonds d’épargne pension). L’assurance épargne pension garantit un rendement fixe augmenté d’une prime facultative. Le rendement est annoncé chaque année. Les rendements des fonds d’épargne pension dépendent des fonds sous-jacents. Les choix typiques sont défensifs, modérés ou agressifs. Selon la loi, ces fonds sont des fonds mixtes composés d’obligations et d’actions (entre 50 et 70 % d’actions), et la majorité de leurs fonds doivent être investis dans des actifs européens.
Le montant de la contribution maximale est de 990 ou 1270 euros par an. Les cotisations donnent droit à un crédit d’impôt de 30 % si vous investissez le montant inférieur, ou de 25 % si vous investissez le montant supérieur (ajoutez les taxes locales à ces pourcentages) pour l’investissement annuel. Les retraits avant la fin du contrat sont taxés à 33 %. À l’âge de 60 ans, le solde est soumis à une taxe de 8 % dite “libératoire”. Aucune autre imposition ne sera appliquée sur les intérêts, les dividendes ou les plus-values. Les contributions après l’âge de 60 ans bénéficient toujours du crédit d’impôt et sont entièrement exemptes de toute taxation finale.
Il convient de mentionner que la prime d’assurance (2 %), le ratio de frais total élevé (TER) (généralement supérieur à 1,3 %) ainsi que les frais d’entrée (généralement de 3 %, pouvant même atteindre 6 %, mais tous négociables) et les frais de sortie pour ces fonds sont très élevés par rapport à ce qui est généralement considéré comme acceptable par les adeptes de la philosophie Bogleheads.
Personnellement, j’ai commencé par ce type d’épargne pension, qui m’a offert une opportunité de démarrer et d’adopter l’habitude d’économiser une partie de mon salaire chaque mois. Cela m’a permis de prendre conscience de l’importance de la planification financière et de l’investissement. En me formant davantage dans le domaine de la finance et en analysant attentivement les frais et les rendements associés, j’ai décidé d’aller plus loin dans ma démarche d’épargne et d’investissement.
Atteindre l’objectif d’épargne de 15 % et au-delà
Votre objectif, comme mentionné précédemment, est d’épargner au moins 15 % de votre salaire. Mais en réalité, la meilleure stratégie est d’épargner autant que possible et de ne jamais cesser de le faire!
Diversifier les investissements
Une fois que vous avez établi une base solide pour vos finances, il est temps de diversifier votre portefeuille d’investissement. Investissez dans une combinaison d’actions, d’obligations et de fonds indiciels diversifiés pour répartir les risques et maximiser les rendements potentiels. Consultez l’article “Investing from Belgium” pour des exemples spécifiques d’options d’investissement en Belgique.
Pour continuer votre formation, les deux livres suivants sont obligatoires:
Les investisseurs ont plusieurs options en ce qui concerne le type de fonds qu’ils peuvent choisir en fonction de la couverture souhaitée. A titre d’exemple, pour ceux qui préfèrent investir uniquement dans les marchés développés, IWDA et SWRD sont d’excellents choix pour les investisseurs belges. Ces fonds offrent une exposition aux marchés développés et constituent une base solide pour un portefeuille d’investissement.
Cependant, pour les investisseurs qui souhaitent inclure à la fois les marchés développés et émergents, VWCE peut être une solution simple. Une autre alternative consiste à combiner IWDA ou SWRD avec EIMI pour obtenir une exposition équilibrée aux marchés développés et émergents.
Il est important de noter que les investisseurs individuels doivent tenir compte de leur tolérance au risque, de leurs objectifs d’investissement et de leur horizon temporel lorsqu’ils choisissent les fonds les plus adaptés à leur portefeuille. Consulter un conseiller financier peut fournir des conseils personnalisés en fonction des circonstances individuelles.
Conclusion
Conclusion: En suivant ces étapes clés, vous serez bien positionné pour maximiser votre plan d’investissement et atteindre l’équilibre financier. N’oubliez pas que chaque situation est unique, alors adaptez ces conseils à votre propre contexte. Restez discipliné, éduquez-vous continuellement et faites preuve de patience. Avec le temps, vous pourrez récolter les fruits de vos efforts et vous rapprocher de vos objectifs financiers. Bonne chance dans votre parcours vers l’équilibre financier !
« La capacité pour un individu de ne plus être dépendant d’un emploi pour vivre, de faire ce qui l’intéresse réellement dans la vie et d’être lui-même. Cette liberté s’exprime tant au niveau de la relation à la consommation, au travail, au temps, qu’au niveau du détachement à l’argent lui-même »
Pourquoi l’indépendance financière ?
“Money is something we choose to trade our life energy for”
Vicky Robin
Les raisons de poursuivre l’indépendance financière sont très personnelles. En voici quelques exemples :
Passer plus de temps avec votre famille et faire ce que vous aimez
Se préparer aux urgences financières
Être capable de gagner de l’argent en période de récession
Choisir quand, quoi, où et pour qui vous travaillez
Avoir plus de temps pour faire du bénévolat ou donner de votre temps
Transmettre des leçons financières aux enfants
Assurer une sécurité financière pour votre famille en cas de décès
Rembourser les dettes plus rapidement
Mieux dormir la nuit en sachant que vos finances sont sous contrôle
Avoir la capacité de saisir l’opportunité si elle se présente (à travers la ville, le pays, le monde)
Être un exemple brillant pour les autres
Les pensions et le vieillissement de la population en Europe : quel est la situation?
Le vieillissement de la population est un enjeu de taille pour les systèmes de retraite en Europe. Dans un rapport sur le vieillissement de la population de la Commission européenne, il est souligné la difficulté de maintenir des systèmes de retraite adaptés, équitables et viables dans une société vieillissante. Il est également mis en avant la nécessité pour les citoyens de se constituer une épargne complémentaire.
Pour faire face à cette situation, l’allongement de la vie professionnelle est une réponse essentielle. Selon les projections démographiques d’Eurostat, le taux de dépendance économique des personnes âgées en 2040 dans l’Union européenne ne resterait au même niveau qu’en 2020 que si la vie active était prolongée jusqu’à l’âge de 70 ans.
Cependant, même en prolongeant la vie professionnelle, il n’y a pas de formule magique pour sauver les pensions dans les années à venir. Repousser l’âge de la retraite est mathématiquement une partie de la solution qui permet de ne pas vivre sous le seuil de pauvreté, mais reste à savoir si tous les métiers sont adaptés à travailler au-delà de 67 ans. Une pension à point, basée sur le nombre d’années passées à travailler et à cotiser, plutôt que sur l’âge absolu, est une piste recommandable.
Le système “belge” de pension à trois pilliers
Le système des trois piliers de pensions en Belgique est une organisation mise en place pour assurer un revenu suffisant aux retraités. Les trois piliers comprennent :
Le premier pilier, qui est un système de sécurité sociale financé par des cotisations sociales obligatoires prélevées sur les salaires des travailleurs. Ce pilier garantit un revenu de base à tous les citoyens belges, quel que soit leur statut professionnel.
Le deuxième pilier est un régime de pension complémentaire offert par l’employeur et financé en partie par l’entreprise et en partie par les travailleurs. Ce pilier est facultatif pour l’employeur mais très répandu en Belgique. Les cotisations sont déductibles fiscalement pour l’entreprise et l’employé.
Le troisième pilier est un système d’épargne individuelle pour la retraite. Ce pilier est facultatif et est souvent utilisé pour compléter les deux premiers piliers. Les cotisations dans ce pilier sont déductibles fiscalement, mais avec des limites annuelles fixées par la législation belge.
En résumé, le système des trois piliers de pensions en Belgique est un système de retraite qui repose sur une combinaison de la sécurité sociale, des régimes de pension complémentaire offerts par l’employeur et de l’épargne individuelle. Chaque pilier vise à fournir une sécurité financière pour les citoyens belges lorsqu’ils atteignent l’âge de la retraite.
Dans cet article du Trends, Le système des pensions légales du premier pilier est moribond pour les 40 prochaines années, selon Matthieu Remy, CEO d’Easyvest. Il estime qu’une réforme ambitieuse du premier pilier est nécessaire, avec une convergence des 3 régimes (indépendants, fonctionnaires, employés) pour plus de transparence et une simplification totale du système. En effet, tout est trop opaque, trop compliqué, ce qui nuit à la compréhension du système par les citoyens.
L’immigration est une piste peu évoquée par les experts et les politiques, mais selon Matthieu Remy, elle peut sauver le système des pensions. Si des travailleurs arrivent dans le pays, qu’ils soient ouvriers espagnols ou ingénieurs syriens, cela fait des personnes supplémentaires qui cotisent au système. L’Allemagne a d’ailleurs fait venir 1 million d’émigrés pour participer au système des pensions avec succès.
Le second pilier, celui des pensions complémentaires, est également trop compliqué à comprendre pour les citoyens. Les employés ne savent pas exactement ce qu’ils paient comme frais ni dans quoi ils ont investi. Une simplification du système est donc nécessaire pour une meilleure compréhension.
En somme, pour sauver les pensions dans les années à venir, une réforme ambitieuse du système est nécessaire, avec notamment un allongement de la vie professionnelle, une pension à point, une convergence des régimes de retraite, une plus grande transparence et une simplification du système, ainsi que l’immigration de travailleurs pour cotiser au système des pensions.
Investir dans le 3ème pilier pour sa retraite individuelle
Il est souvent constaté que le système de contrat social en place ne suffit pas pour garantir une retraite confortable. Ainsi, les citoyens sont encouragés à épargner pour leur propre compte. En plus des premiers et deuxièmes piliers, légaux et proposés par l’employeur, le 3ème pilier est une option à considérer. Partiellement déductible fiscalement, il permet de se constituer une somme d’argent à utiliser lors de la retraite. Il est conseillé de commencer à épargner dès que possible pour éviter de devoir faire un effort financier important plus tard. Par exemple, selon un spécialiste des pensions, combler une pension de 600 euros ne représente peut-être que 50 euros d’épargne mensuelle à partir de 30 ans.
Les pensions des retraités bien protégées
Un récent rapport de l’OCDE (Panorama des Pensions de l’OCDE 2021) indique que les pensions des retraités ont été bien protégées dans les pays membres de l’Organisation de coopération et de développement économiques, malgré les conséquences financières de la pandémie de COVID-19. Cependant, l’OCDE souligne que la pression financière à long terme due au vieillissement de la population persiste, et que des décisions politiques difficiles devront être prises pour assurer des pensions viables à l’avenir. Bien que les gains de longévité aient ralenti depuis 2010, l’OCDE prévient que le rythme du vieillissement devrait être rapide au cours des deux prochaines décennies.
En conclusion, les retraites ne vont pas disparaître, mais la pression financière liée au vieillissement de la population continue de peser sur les systèmes de pensions dans de nombreux pays. Il est donc important de prendre des mesures pour préserver son niveau de vie une fois à la retraite. Les experts recommandent d’épargner régulièrement dès le plus jeune âge, de diversifier ses sources de revenus et d’investir dans des placements à long terme. En outre, les gouvernements doivent prendre des décisions politiques difficiles pour assurer la viabilité financière et sociale des pensions à l’avenir. En planifiant et en agissant dès maintenant, il est possible de s’assurer une retraite confortable et de maintenir une qualité de vie satisfaisante.
Comment commencer son chemin vers l’indépendance financière ?
“There are no secrets to success. It is the result of preparation, hard work and learning from failure”
Collin Powell
Commencer son chemin vers l’indépendance financière peut sembler intimidant, mais cela n’a rien de secret ou de magique. Cela nécessite une préparation, du travail acharné et l’apprentissage des échecs. Il existe plusieurs moyens d’y parvenir:
Mind-Set : se former (éducation financière, gestion des finances personnelles, formation aux stratégies boursières, à l’investissement immobilier ou l’entrepreneuriat) et reconsidérer sa manière de penser et d’agir (épargner plus, réduire ses besoins et donc sa consommation, générer des revenus passifs, …)
Entrepreneuriat : créer son entreprise permet d’avoir des revenus qui ne dépendent pas d’une personne tierce (employeur). Lorsqu’une entreprise est capable de fonctionner sans une action directe de son entrepreneur, elle devient pour ce dernier une source de revenus passifs.
Entrepreneuriat en ligne : la création d’un site internet ou blog ayant pour but de vendre des produits d’informations, du placement publicitaire, de la publicité, des fiches de prospects qualifiés, permet de générer des revenus 24h/24 et 7j/7 via une automatisation des process.
Bourse : la bourse et les placements financiers sont des moyens de générer des revenus passifs
Investissement immobilier locatif génère par définition des revenus passifs : les loyers qui tombent tous les mois.
Dans ce post, nous nous concentrerons sur la partie d’investissement en bourse, mais il est important de considérer l’ensemble des leviers pour augmenter les chances et la rapidité de succès.
Une des recettes pour l’investissement en bourse
Les lignes qui suivent sont tirées de ma traduction et adaptation européenne du livre de William Bernstein.
L’approche est extrêmement simple, elle demande peu de temps et tient en quelques lignes :
À l’âge de 25 ans, commencez par économiser 15 % de votre salaire dans un portefeuille d’investissement.
Placez ces 15 % dans des fonds communs de placement qui reflètent approximativement le marché boursier mondial.
Au fil du temps, les fonds augmenteront à des taux différents, donc une fois par an, ajustez leurs montants de manière à garder une approximation du marché boursier mondial.
C’est tout !
Si vous pouvez suivre cette recette simple tout au long de votre carrière professionnelle, vous battrez presque certainement la plupart des investisseurs professionnels.
Plus important encore, vous accumulerez probablement suffisamment d’économies pour prendre une retraite confortable.
Il ne vous reste plus qu’à agir, mais…
Pourquoi est-ce que la plupart des gens ne parviennent pas à atteindre l’indépendance financière malgré la simplicité de la recette présentée précédemment ?
Il en va de même pour les régimes alimentaires et les routines d’exercice physique : les principes de base sont simples, mais les appliquer sur une longue période de temps peut être difficile.
Les gens ont tendance à échouer parce qu’ils préfèrent les plaisirs immédiats aux bénéfices futurs. Ils dépensent trop d’argent en achats impulsifs, en vacances coûteuses ou en voitures de luxe plutôt que de mettre de l’argent de côté pour l’avenir. De plus, ils peuvent manquer de discipline pour rester sur la bonne voie et atteindre leurs objectifs.
Voici cinq obstacles courants qui empêchent les gens d’atteindre l’indépendance financière :
Le premier obstacle à surmonter pour réussir dans l’investissement, c’est de savoir économiser.
Même si vous avez la connaissance et l’expertise pour investir comme Warren Buffett, sans une habitude d’épargne, vous risquez de finir pauvre.
Malheureusement, beaucoup de gens dépensent trop d’argent sur des choses non essentielles, comme les derniers gadgets technologiques, les vêtements à la mode, ou des vacances luxueuses.
Considérons que vous gagnez 50 000 € par an et que vous épargnez 15 %, soit 7 500 € par an ou 625 € par mois. Malheureusement, ces économies peuvent facilement être annulées par des dépenses apparemment innocentes qui peuvent réduire vos économies d’environ 100 € par mois, comme un café quotidien, un abonnement à la télévision, un logement luxueux, des vêtements ou des chaussures de marque, des repas au restaurant inutiles, ou un forfait de téléphone portable excessif. Bien que la vie sans ces choses puisse sembler spartiate, cela ne peut pas être comparé à la pauvreté à un âge avancé, qui est le résultat de l’incapacité d’épargner.
Obstacle numéro deux : Comprendre la finance est essentiel
Il est important d’avoir une compréhension adéquate de la finance pour réussir dans l’épargne et l’investissement.
Essayer de le faire sans une connaissance théorique et pratique de la finance, c’est comme essayer de piloter un avion sans connaître les bases de l’aérodynamique, des systèmes moteurs, de la météorologie et des risques aéronautiques. Cela peut être dangereux et risqué.
Cependant, cela ne signifie pas que vous devriez obtenir un MBA pour comprendre la finance. En réalité, l’essence de la finance est remarquablement simple et peut être acquise facilement si vous savez où chercher.
Obstacle numéro trois : L’ignorance de l’histoire financière conduit à la répétition des erreurs passées
Si apprendre la théorie et la pratique financière ressemble à l’étude de l’aéronautique, l’étude de l’histoire de l’investissement est similaire à l’examen des rapports d’accidents aériens – une pratique courante pour tous les pilotes consciencieux.
Les nouveaux investisseurs sont souvent déroutés et perplexes face aux turbulences du marché et aux crises économiques qui en découlent. C’est parce qu’ils ne réalisent pas que rien de vraiment nouveau ne se produit dans le monde de l’investissement.
La citation de Karl Marx, “l’histoire ne se répète pas, elle bégaie”, s’applique parfaitement ici : si vous ne reconnaissez pas le terrain, vous risquez de vous perdre. En revanche, il n’y a rien de plus rassurant que de pouvoir dire : “J’ai déjà vu ce film (ou du moins j’ai lu le script) et je sais comment il se termine”.
Obstacle numéro quatre : l’ennemi, c’est vous-même
If you want to see the greatest threat to your financial future, go home and take a look in the mirror.
Jonathan Clements
L’ennemi numéro un de votre avenir financier se trouve devant vous lorsque vous regardez dans le miroir. Jonathan Clements a raison : vaincre cette adversité personnelle est une tâche difficile.
Connaissez-vous bien.
Les êtres humains ne sont pas naturellement équipés pour faire face aux risques à long terme. Notre cerveau a évolué sur des centaines de milliers d’années pour réagir aux risques immédiats, comme le sifflement d’un serpent ou les rayures noires et jaunes qui attirent notre attention. Nous ne sommes pas conçus pour penser aux risques financiers qui s’étendent sur plusieurs décennies.
Il est important de savoir que vous pourriez perdre de grosses sommes d’argent sur le marché boursier de temps en temps, mais ces événements sont souvent à court terme et équivalents à rencontrer un serpent ou un tigre. Le vrai risque auquel vous êtes confronté est votre incapacité à maintenir une discipline à long terme en matière d’épargne et d’investissement.
Obstacle numéro cinq : le secteur des services financiers veut vous rendre pauvre et stupide
L’industrie des services financiers est remplie de “monstres” qui cherchent à vous appauvrir et à vous aveugler en vous donnant des conseils financiers compliqués et trompeurs. En tant qu’investisseur, il est essentiel que vous soyez conscient de cela.
Aucun expert financier, aussi intelligent soit-il ou aussi bon soit-il pour écrire, ne peut vous donner des instructions précises en seulement quelques lignes. Vous devez consacrer plusieurs mois à l’acquisition d’outils qui vous permettront de devenir un investisseur compétent.
Conclusion
Dans cette discussion, nous avons examiné les obstacles les plus courants auxquels sont confrontés les nouveaux investisseurs. Nous avons souligné l’importance de comprendre la finance et de prendre le temps d’étudier l’histoire financière pour éviter de répéter les erreurs du passé.
Nous avons également noté que le plus grand ennemi des investisseurs est souvent eux-mêmes, car ils sont mal équipés pour gérer les risques à long terme. Enfin, nous avons souligné que l’industrie des services financiers peut parfois être plus préoccupée par ses propres profits que par les intérêts des investisseurs.
En résumé, investir peut être une entreprise enrichissante, mais cela nécessite une compréhension adéquate de la finance, une étude de l’histoire financière, une discipline stricte à long terme et une prudence face aux monstres de l’industrie des services financiers. Avec ces éléments en place, les nouveaux investisseurs seront mieux préparés à atteindre leurs objectifs financiers à long terme.
Enfin, un aspect clé de l’indépendance financière est de prévoir des sources de revenus durables à l’âge de la retraite. Les pensions et les régimes de retraite d’entreprise sont de moins en moins fréquents, de sorte que la responsabilité de planifier et de financer sa propre retraite incombe de plus en plus à l’individu. Dans ce contexte, il est crucial de comprendre les options d’épargne-retraite et de commencer à économiser pour sa retraite dès que possible. Cela peut sembler décourageant, mais en commençant tôt et en investissant régulièrement, même de petits montants, on peut atteindre des objectifs de retraite significatifs.
En fin de compte, atteindre l’indépendance financière est un processus qui prend du temps et demande de la patience, de la discipline et une solide compréhension des principes financiers fondamentaux. Mais avec les bons objectifs en tête et une approche cohérente et réfléchie, tout le monde peut atteindre l’indépendance financière et profiter de la liberté et de la flexibilité qu’elle offre.
Pour aller plus loin
Il est important de souligner que cet article n’est qu’une introduction à l’indépendance financière et à l’investissement. Pour aller plus loin, il est essentiel de continuer à apprendre, à se renseigner et à se former sur le sujet. Il est recommandé de diversifier ses investissements et de consulter un conseiller financier si nécessaire.
Enfin, pour commencer à investir, il est recommandé d’utiliser une plateforme de courtage en ligne. Deux plateformes européennes ayant des frais compétitifs sont Interactive Brokers et Degiro. Si vous souhaitez ouvrir un compte, vous pouvez utiliser le lien de parrainage fourni ci-dessus.
